Varje vecka kontra månatliga återbetalningar av lån
Lånebetalningar vartannat vecka och månadsvis är desamma på alla sätt förutom frekvensen av återbetalningsschemat som resulterar i minskad räntebetalning och därmed minskar lånetiden. När du lånar pengar från en bank eller någon annan finansiell institution för den delen är den vanligaste återbetalningsformen i lika stora månatliga avbetalningar. Bankerna tillämpar olika typer av räntor beroende på syftet med ditt lån, beloppet du lånar, lånetiden och risken. Säg till exempel, om du lånar bostadslån från en bank, kommer naturligtvis beloppet du lånar att vara några hundra tusen dollar under en period på 15 år eller mer. Då tillämpar bankerna sänkbar ränta på ditt lån. Vid reducerbar ränta beräknas räntan på det belopp du är skyldig banken vid återbetalningstillfället. Så om du kortar ned amorteringsschemat minskar räntan du ska betala och därmed kan du med samma amorteringstakt reglera lånet snabbare än planerat eller på annat sätt kan du sänka avbetalningsbeloppet. Låt oss lära oss det i detalj nedan.
Månatlig återbetalning av lån
I förklaringssyfte kommer vi att säga att du har tagit ett bostadslån på 400 000 dollar till en reducerbar ränta på 5 % per år under en period på 30 år från en bank. Nu under månatliga återbetalningssystem för lån måste du betala tillbaka banken med lika månatliga avbetalningar. Bankerna har diagram eller onlineverktyg för att beräkna de månatliga avbetalningarna. För bostadslånet vi har tagit i det här exemplet kommer de fasta månatliga återbetalningarna att vara ungefär 2 148 USD
Med reducerbar ränta läggs räntan för den månaden till det utestående saldot och sedan dras den fasta månatliga återbetalningen av. Saldot kommer att tas för nästa ränteberäkning. När saldot minskar, minskar också räntan och skulden rensas i en snabbare takt.
Räntesats=5 % eller 0,05 per år, så månadsräntan blir 0, 05/12
I slutet av första månaden, Utstående saldo=(Rektor) 400 000 + (ränta) 400 000(0.05/12)=401, 667
Belopp som är skyldigt till banken efter första månaden=401, 667 – 2, 148=399, 519
I slutet av andra månaden, Utestående saldo=399, 519+ 399, 519 (0.05/12)=401, 184
Belopp som är skyldigt till banken efter andra månaden=401, 184 – 2, 148=399, 037
I slutet av tredje månaden, Utestående saldo=399, 037+ 399, 037 (0.05/12)=400, 700
Belopp som är skyldigt till banken efter tredje månaden=400, 700– 2, 148=398, 552
Så om du ser här minskar räntan du måste betala kontinuerligt. Från din fasta månadsbetalning är det du betalar ränta för perioden och delbetalning av kapitalbeloppet. Eftersom räntan minskar, rensas din skuld i snabbare takt.
Återbetalning vartannat vecka
Tiden det tar att återbetala ett lån kommer att minska ytterligare om återbetalningar kan göras med en mycket regelbunden frekvens, t.ex. varannan vecka eller varje vecka. Varannan vecka är att betala motsvarande hälften av din månatliga återbetalning var fjortonde dag (varannan vecka).
Genom att betala tillbaka med den här frekvensen kommer du att få en avsevärd besparing på ränta. Vi kommer att förklara detta med samma exempel ovan.
Återbetalningen varannan vecka för nämnda lån kommer att vara ungefär 1 074 USD
Räntesats=5 % eller 0,05 p.a
I slutet av första fjorton dagar, Utestående saldo=400, 000 + 400, 000(0,05/26)=400, 769
Belopp som är skyldigt till banken efter fjorton dagar=400, 769– 1, 074=399, 695
I slutet av första månaden (2:a fjorton dagar), Utestående saldo=399, 695 + 399, 695 (0,05/26)=400, 463
Belopp som är skyldigt till banken efter första månaden=400, 464 – 1, 074=399, 390
I slutet av tredje månaden kommer kapitalbeloppet du är skyldig banken att sänkas till $398162.
I de månatliga amorteringarna är skulden efter tre månader 399 552 USD. Även om du till en början inte ser så stor skillnad mellan varannan vecka och månadsbetalning med tiden kommer du att se att räntan du måste betala kommer att minska snabbt och din månatliga avbetalning kommer att användas för att kompensera för en ökad del av huvudbeloppet. Din skuld kommer alltså att minska snabbare än vid månatlig återbetalning. Detta kommer i själva verket att minska din lånetid avsevärt. I exemplet vi har tagit kommer din låneperiod att minska med 4 år och nio månader.
Skillnaden mellan återbetalning av lån varje vecka och månad
Återbetalningar av lån beräknas vanligtvis på månadsbasis. Du har dock möjlighet att betala tillbaka veckovis, varannan vecka eller månadsvis. Att betala varannan vecka är helt enkelt att betala motsvarande hälften av din månatliga återbetalning varannan vecka.
Genom att betala tillbaka varannan vecka kan du klämma in motsvarande en extra månadsbetalning per år.
För att förklara det ytterligare, under månatliga återbetalningar, skulle du efter ett år ha betalat 2 148 x 12 USD=25 776 USD. Vid återbetalningar varannan vecka betalar du 1 074 x 26 USD=27 924 USD.
Detta motsvarar ytterligare en månadsbetalning. Detta belopp kommer att gå till att kompensera ditt kapital. Genom att minska kapitalbeloppet, som framtida ränta kommer att beräknas på, sparar du på räntebetalningen. Eftersom räntan sänks nu kommer mer av din månatliga återbetalning att gå till kvittning mot kapitalbeloppet. Effekten är att du kan lösa ditt lån tidigare än förväntat.
I exemplet här, under månatliga återbetalningar av lån, är lånetiden 30 år, medan om du väljer återbetalning varannan vecka kommer lånetiden att minska till 25 år och 3 månader.
Recap:
1. Varannan vecka är att betala motsvarande hälften av din månatliga återbetalning var fjortonde dag (varannan vecka).
2. Vid återbetalning varannan vecka blir räntan lägre än vad som betalas i månatlig återbetalning.
3. Tiden det tar att återbetala ett lån med varannan vecka kommer att vara kortare än den normala lånetiden i månatliga amorteringar.
